小貸公司應與合規的P2P平台合作 需進行備案

時間:2016-11-21 09:42   編輯:網貸之家
  小額貸款公司應該如何與網絡借貸平台合作?如果從小額貸款公司開展業務的角度來說,這屬於如何通過互聯網開展網絡貸款業務的問題,而這必然與小額貸款公司線下業務的開展與監管有很大的不同。無論是業界還是監管方對此都比較關注。AG8亚游集团不妨來比較詳細地探討一下。

  一、小額貸款公司與網絡小額貸款的關係

  根據中國銀監會、中國人民銀行《關於小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發〔2008〕23號)的規定,“小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司”。且規定,“凡是省級政府能明確一個主管部門(金融辦或相關機構)負責對小額貸款公司的監督管理,並願意承擔小額貸款公司風險處置責任的,方可在本省(區、市)的縣域範圍內開展組建小額貸款公司試點。”也就是說一般情況下,小額貸款公司的經營範圍具有地區性,隻能根據批準在一定的省(區、市)的縣域範圍內開展業務。
  根據中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法製辦、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家互聯網信息辦公室於2015年7月發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀發〔2015〕221號,以下簡稱《指導意見》),“網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控製的小額貸款公司,利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定,發揮網絡貸款優勢,努力降低客戶融資成本”。也就是說,網絡小額貸款是小額貸款公司受“互聯網企業”控製通過互聯網向客戶提供小額貸款業務,其業務形式與一般從事線下業務的小額貸款公司有明顯的區別。網絡小額貸款業務是互聯網企業與小額貸款公司合作的結果。

  二、網絡小額貸款與個體網絡借貸的關係

  根據《指導意見》,網絡借貸包括個體網絡借貸(即P2P網絡借貸)和網絡小額貸款。網絡借貸業務由銀監會負責監管。《指導意見》規定,“個體網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。在個體網絡借貸平台上發生的直接借貸行為屬於民間借貸範疇,受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規範。個體網絡借貸要堅持平台功能,為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網絡借貸機構要明確信息中介性質,主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務,不得提供增信服務,不得非法集資。”
從上述規定可以看出,個體網絡借貸屬於民間借貸的網絡化,提供個體網絡借貸服務的網絡借貸平台屬於信息中介性質,其受合同法、民法通則等法律法規以及相關司法解釋的規範。而網絡小額貸款則屬於國家專門監管的金融活動,是小額貸款公司通過互聯網開展小額貸款業務。

  三、小額貸款公司開展互聯網小額貸款業務的監管規範

  2015年8月,中國人民銀行牽頭起草的《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)》第五十條規定“國務院銀行業監督管理機構製定網絡小額貸款的監管細則”。不過該條例目前尚未正式出台,網絡小額貸款的“監管細則”也未製定。由於小額貸款公司由省級地方政府審批和監管,因此對於小額貸款公司開展互聯網小額貸款業務各地出台了一些地方性規定。
  2016年9月發布的《上海市小額貸款公司監管辦法》規定,“對由大型互聯網服務企業發起設立、主要開展網上小額貸款業務,以及由境內外知名金融機構(或金融控股集團)發起設立、引入小額信貸先進技術的小額貸款公司,可從持股比例、企業名稱等方麵予以進一步支持,但應相應提高對其貸款‘小額、分散'等方麵的監管要求。”
  重慶市於2015年12月發布了《重慶市小額貸款公司開展網絡貸款業務監管指引(試行)》,對重慶市監管的小額貸款公司開展網絡貸款業務相關問題進行了規定。2016年10月重慶市發布《關於調整重慶市小額貸款公司有關監管規定的通知》,其中對於重慶市小額貸款公司與網絡平台合作問題進一步作出了規定。

  四、重慶市小額貸款公司開展網絡貸款業務相關規定

  重慶市對小額貸款公司開展網絡貸款業務的規定比較係統,個人認為重慶市的相關規定很可能對未來國務院製定適用於全國的網絡小額貸款監管細則產生重大影響。重慶市對於小額貸款公司開展網絡貸款業務從審批、備案、業務內容和風險控製各方麵進行了規定。
  (一)小額貸款公司開展網絡貸款業務需要取得批準
  小額貸款公司開展網絡貸款業務,本質上是一種對經營範圍的突破或擴大,因此理應獲得主管部門批準。《重慶市小額貸款公司開展網絡貸款業務監管指引(試行)》第九條第二項規定,“小額貸款公司申請開展網絡貸款業務,應由區縣金融辦初審和市金融辦審核,並在網絡貸款業務試運營成功後,報市金融辦完成備案方可正式運營”;第二十九條規定,“小額貸款公司擅自開展網絡貸款業務的,責令停止違規行為,並依據情節輕重采取相應監管措施。”
  (二)小額貸款公司須與合規的網絡借貸平台合作,並需要備案
  小額貸款公司開展網絡貸款業務,其風險防控自然是監管部門所關注,而網絡借貸信息中介機構的設立和重大事項根據規定也需要向地方金融監管機關備案,因此為方便監管重慶市規定小額貸款公司與網絡借貸平台的合作需要向地方金融監管部門備案。《重慶市小額貸款公司開展網絡貸款業務監管指引(試行)》第十三條規定,“開展網絡貸款業務的小額貸款公司新增網絡平台和貸款產品,應有不少於15天的試運營期,並於正式運營15日內向區縣金融辦和市金融辦提交以下資料進行備案”;第十四條規定,“小額貸款公司終止全部或部分網絡平台的網絡貸款業務,應於終止前30日內向市金融辦和區縣金融辦報備”。
  《關於調整重慶市小額貸款公司有關監管規定的通知》進一步規定,“應選擇正常運行一年以上的互聯網平台,自建網絡貸款業務及數據係統,係統持有或與平台共有用於信貸風控的相關數據”;“小額貸款公司可以作為出借人與網絡借貸信息中介機構合作獲取借款客戶,並應先報備後合作,嚴格遵守《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的規定。”
  而對於網絡借貸平台與小額貸款公司的具體關係,監管部門未作具體規定。一般來說隻要雙方的設立及運行均符合法律法規規定即可。而根據《指導意見》關於網絡小額貸款是“互聯網企業通過其控製的小額貸款公司,利用互聯網向客戶提供的小額貸款”,因此小額貸款公司可以由自身或其關聯方設立網絡借貸平台而與之合作,也可以通過協議的方式與其他合規的網絡借貸平台合作,總之對於監管部門隻有一個要求即“合規”。
  (三)小額貸款公司隻能通過網絡平台進行放貸業務
  《重慶市小額貸款公司試點管理暫行辦法》(渝府發〔2008〕239號)第二十條規定,“經市政府金融辦批準,小額貸款公司可經營下列業務:(一)辦理各項貸款;(二)辦理票據貼現;(三)辦理資產轉讓。”也就是說,重慶市小額貸款公司除了進行小額貸款業務,還可以進行票據貼現和資產轉讓業務。
  但是小額貸款公司通過網絡平台隻能進行放貸業務。《重慶市小額貸款公司開展網絡貸款業務監管指引(試行)》第六條中規定,“開展網絡貸款業務的小額貸款公司,除通過網絡平台麵向全國辦理自營貸款業務外,其他業務範圍和經營區域與不能開展網絡貸款業務的小額貸款公司相同”。
  《關於調整重慶市小額貸款公司有關監管規定的通知》進一步規定,“小額貸款公司不得為網絡借貸信息中介機構推薦借款客戶,不得與網絡借貸信息中介機構相互開展資產(或債權)轉讓業務。”並特別明確小額貸款公司不能通過網絡為自身融資,關於這一點《重慶市小額貸款公司開展網絡貸款業務監管指引(試行)》第六條中規定,“不準通過網絡平台為本公司融入資金”。
  (四)小額貸款公司開展網絡貸款業務需要應建立健全網絡貸款業務風險管控體係
  網絡借貸業務中的網絡識別與控製與傳統線下業務相比具有明顯不同的特點,而且與網絡借貸信息中介機構的信息平台性質不同,小額貸款公司是以自身資金進行放貸業務,其風險控製尤其重要。這一點重慶市的監管部門也非常重視。《重慶市小額貸款公司開展網絡貸款業務監管指引(試行)》第十五條規定,“小額貸款公司開展網絡貸款業務,應審慎選擇合作的網絡平台,嚴格審查平台機構的合法性、經營的合規性,並確認本公司獲取數據的方式合法。”;第十六條規定,“小額貸款公司開展網絡貸款業務,應建立健全網絡貸款業務風險管控體係,建立健全管理製度和風控措施,有效識別、評估、監測和控製貸款風險。”《關於調整重慶市小額貸款公司有關監管規定的通知》進一步規定,“應當及時向市、區縣金融辦報告可能導致重大信貸風險發生的情況(包括但不限於小額貸款公司實際控製人變化、平台經營資質取消等)。”


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